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    學聽跟 | 殘疾人面臨養老大病難題 朱建民:建立殘疾人綜合商業保險保障制度

    作者:王曉慧

    來源:華夏時報

    發布時間:2019-03-06 09:16:59

    摘要:目前來看,我國現有殘疾人8500萬,殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言,該人口數量數量當屬龐大,而商業保險針對殘疾人保險產品的探索仍在路上。

    學聽跟 | 殘疾人面臨養老大病難題 朱建民:建立殘疾人綜合商業保險保障制度

    華夏時報(www.9547363.com)記者 王曉慧 兩會報道

    近年來,我國殘疾人事業取得了舉世矚目的成就,殘疾人生活狀況發生了很大改善。

    “然而,當前殘疾人社會保障仍以社會救助、社會保險和社會福利為主,對殘疾人因心理或生理功能缺陷,比健全人更易遭受的意外傷害、重大疾病等風險,救濟程度有限。”就此,全國政協委員、奧克集團董事局主席朱建民建議,建立殘疾人意外傷害、重大疾病及財產等殘疾人綜合商業保險保障制度。

    據記者了解,殘疾人最擔心的問題就是養老和大病,商業保險能夠化解這一壓力。然而,對于輕度的殘疾人而言,購買疾病等商業保險相對容易,但對于重度殘疾人來說,保險公司一般不予受理。

    目前來看,我國現有殘疾人8500萬,殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言,該人口數量數量當屬龐大,而商業保險針對殘疾人保險產品的探索仍在路上。

    保險公司開發殘疾人專屬產品熱情不高

    社會保障是基本保障手段,商業保險是社保的補充,可用來規避在意外發生時的巨大財產損失,也就是通過投入較少的保費來大幅降低人生中的財務波動風險,非常適合殘疾人購買。

    在朱建民看來,對于應對殘疾人遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導致的身體受到的傷害或重大疾病風險,是一種積極有效的途徑,對于減輕政府和殘疾人及其家庭的經濟負擔,加快實現殘疾人小康進程具有重要意義。

    其實,我國也曾鼓勵通過商業保險方式增強殘疾人保障。2014年,國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》,鼓勵政府通過多種方式購買保險服務,倡導積極發展意外傷害保險,增強全社會抵御風險的能力。2015年,國務院《關于加快推進殘疾人小康進程的意見》明確提出,鼓勵商業保險公司開發適合殘疾人的康復、托養、護理等保險產品。除此之外,《“十三五”加快殘疾人小康進程規劃綱要》中也提出了“支持商業保險機構對殘疾人實施優惠保險費率,鼓勵開發適合殘疾人的補充養老、補充醫療等商業保險產品。鼓勵殘疾人個人參加相關商業保險。”

    然而,保險公司在為殘疾人群服務時會有一個風險的考慮,對一些必然發生的問題或者發生幾率很大的風險,保險公司是很難去提供保障的。除此之外,很多針對殘疾人群體推出的保險產品都帶有公益的性質,保險公司方面往往會陷入無利或者微利的局面,因此保險公司對于開發殘疾人專屬保險產品的熱情不高。

    不過,據記者了解,國內也有殘疾人商業保險的成功實踐。據記者了解,太平洋保險自2012年以來,在江蘇、上海、河南、甘肅等省市試點殘疾人意外傷害保險,首創《心連心-殘疾人綜合保障計劃》殘疾人保險專屬產品,為殘疾人因意外導致的新增殘疾、死亡、醫療和住院補貼提供保障,同時加入殘疾人家庭成員作為共同被保險人一起參保,進一步提高了殘疾人本人及其家庭的保障水平。

    2017年中國人民財產保險股份有限公司甘肅省分公司與甘肅省殘聯合作,在臨夏、甘南、嘉峪關和甘肅礦區進行殘疾人保險試點,為納入低保的一、二級重度殘疾人意外傷害、重大疾病及財產綜合保險進行投保,受到了殘疾人及其家人的普遍歡迎,也得到了基層殘聯和保險公司的大力支持。

    然而,到目前為止,該領域依然缺乏國家層面的立法,希望面向全體國民的一般性社會保障制度和針對殘疾人的專項社會保障制度,為殘疾人提供基本風險的基本保障。

    建議形成殘疾人綜合商業保險保障制度

    很顯然,對于殘疾人投保商業保險這一問題是經濟救助的問題,而不是保險的問題。

    在精準扶貧、建設健康社會的理念下,保險業也在深化改革,全社會都在關注殘疾人事業,為此,在建議保險業關注到殘疾人這個群體外,應該加強對殘疾人的引導和認識,讓殘疾人認識到,給他們建立保險公司,就是他們生命的保障機制,是生命延續的最好方式。

    據記者了解,當遭受意外傷害時,貧困殘疾人雖可向民政等部門申請一定的救助,但相關流程往往繁瑣,所需時間長,申請成功比例小。而意外傷害商業保險則由保險公司專業人員進行鑒定賠付,運作效率較高。

    同時,為殘疾人購買商業保險更加符合公共財政的支出方向。公共財政一般不會直接為遭遇傷害的特定殘疾人支付大額度的救助資金。而為每一位殘疾人購買商業保險,在保障殘疾人群體風險的同時,體現了公共財政的公平性,實現了財政資金的杠桿作用。盡管為殘疾人購買保險需要一定的財政支出,但同時也能節約二次救助、康復救助、災害救助等支出。

    更重要的是,為殘疾人購買意外傷害保險也能夠進一步鼓勵殘疾人走出家門、融入社會,推動殘疾人提振自信、平等參與社會建設。

    殘疾人投保商業保險的必要性一目了然。

    為此,朱建民建議,由民政部牽頭,推進建立國家殘疾人意外傷害、重大疾病及財產綜合保險保障制度,為重度殘疾人和貧困殘疾人家庭購買意外傷害、重大疾病及財產綜合保險等提供補助,實現殘疾人保險廣覆蓋和扶貧兜底的要求。

    同時,將殘疾人保險納入政府購買服務范圍,交由市場主體執行專業化服務項目運作。通過公開招標選擇有愛心、有資質的保險公司為保險單位,利用市場競爭產生的壓力,促使各保險公司降低服務成本,提高服務質量,推動殘疾人保險產品的專屬化、公益化及品牌化。可在業務開展初期對保險公司進行政策性保護。

    除此之外,加大監督和績效考核力度。對殘疾人保險項目實施績效管理,建立可具體衡量的指標體系,邀請第三方對項目實施結果和績效進行評估測量。

    事實上,在往年的兩會上,殘疾人投保商業保險難等方面的問題也屢次出現在提案中,建立殘疾人“基本+補充”的多層次保障機制勢在必行。

    責任編輯:徐蕓茜 主編:陳巖鵬

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